Vad är en helförsäkring?
En helförsäkring inkluderar allt som en halvförsäkring täcker plus vagnskadeskydd. Det är vagnskadeskyddet som gör den unik: det ersätter skador på din bils kaross, lack och fasta delar vid kollision, dikeskörning, vandalism och påkörning, oavsett om du själv orsakat skadan.
Vad ingår i helförsäkring?
En helförsäkring täcker alla moment som en halvförsäkring erbjuder (brand, stöld, glas, maskin, räddning och rättsskydd) plus vagnskador vid kollision, dikeskörning och vandalism.
- Trafikförsäkring. Obligatorisk del som täcker personskador och andras egendom.
- Brand. Ersätter skador vid bilbrand.
- Stöld och inbrott. Täcker om bilen stjäls eller bryts upp.
- Glasskador. Stenskott, sprickor, byte av vindrutor och sidorutor.
- Maskinskador. Motor, växellåda, turbo och elektronik. Gäller normalt bilar upp till 8 till 10 år.
- Räddning. Bärgning och vägassistans.
- Rättsskydd. Advokatkostnader vid tvist kopplad till fordonet.
- Vagnskador. Plåt- och lackreparationer vid kollision, dikeskörning, vandalism och skadegörelse. Det är detta moment som gör helförsäkring dyrare och mer komplett.
Vad täcker helförsäkring inte?
Helförsäkring täcker inte normalt slitage, underhåll eller skador vid tävlingskörning. Tillbehör som inte är fast monterade (GPS, barnstolar, takboxar) kräver ofta separat tilläggsförsäkring. Rost och korrosionsskador som utvecklas gradvis ersätts inte heller.
Vad kostar en helförsäkring?
En helförsäkring kostar i genomsnitt 580 kr per månad, motsvarande cirka 7 000 kr per år. Priset varierar från runt 400 kr per månad (4 800 kr per år) för en äldre småbil med erfaren förare till över 1 000 kr per månad (12 000 kr per år) för en ung förare med en premiumbil. Skillnaden mellan billigaste och dyraste bolaget för samma bil och förare kan vara 1 500 till 3 000 kr per år.
Prisexempel: Helförsäkring per biltyp och ålder
Tabellen visar vad helförsäkring kostar per månad för olika bilar och förarprofiler.
| Förare och bil | Ungefärligt pris per månad | Per år |
|---|---|---|
| 35 år, Volkswagen Golf 2019 (mellanklass) | 480 kr | 5 760 kr |
| 35 år, Volvo XC60 2021 (SUV) | 620 kr | 7 440 kr |
| 35 år, BMW 5-serie 2020 (premium) | 750 kr | 9 000 kr |
| 35 år, Tesla Model 3 2022 (elbil) | 700 kr | 8 400 kr |
| 22 år, Volkswagen Golf 2019 (ung förare) | 850 kr | 10 200 kr |
| 55 år, Volvo XC60 2021 (erfaren) | 520 kr | 6 240 kr |
Elbilar har ofta högre premie på grund av dyra batteribyten och reparationer.
Varför kostar elbilar mer att helförsäkra?
Elbilar har i regel högre försäkringspremie än bensin- och dieselbilar. Anledningen är att batteripaket kostar 80 000 till 200 000 kr att byta ut, och att reparation av avancerad elektronik kräver specialistverkstäder. En Tesla Model 3 kostar i snitt 20 till 30 procent mer att helförsäkra än en bensinbil i samma prisklass, och en dedikerad elbilsförsäkring tar hänsyn till batteriskydd och specialverkstäder.
Vem behöver en helförsäkring?
En helförsäkring behövs om bilen är värd över 100 000 kr, om vagnskadegarantin löpt ut, om du leasar bilen eller om du kör en elbil med dyrt batteripaket. I samtliga fall handlar det om att en vagnskada utan försäkring kan kosta tiotusentals kronor ur egen ficka.
Bilar värda över 100 000 kr
Om bilen är värd mer än 100 000 kr kan en vagnskada vid kollision eller vandalism innebära reparationskostnader på tiotusentals kronor. En frontkrock som kräver byte av motorhuv, stötfångare och strålkastare kan enkelt landa på 40 000 till 80 000 kr. Utan helförsäkring står du själv för hela beloppet.
Bilar vars vagnskadegaranti löpt ut
Nya bilar har normalt vagnskadegaranti de första tre åren. Under den perioden räcker en halvförsäkring. Men så snart garantin upphör försvinner skyddet mot vagnskador helt om du inte har en helförsäkring. Många bilägare glömmer att uppgradera, vilket kan bli kostsamt.
Leasing och bilfinansiering
De flesta leasingavtal och billån kräver helförsäkring under hela avtalstiden. Kontrollera villkoren med ditt leasingbolag. Bryter du mot kravet kan du bli betalningsskyldig för hela bilens värde vid en totalskada.
Elbilar med dyra batteripaket
En skada som involverar elbilens batteri kan kosta 80 000 till 200 000 kr. Vagnskadeskyddet i helförsäkring täcker batteriskador vid kollision och vandalism, vilket gör helförsäkring närmast nödvändigt för elbilsägare.
Hur fungerar vagnskadeskyddet i en helförsäkring?
Vagnskadeskyddet är den del av en helförsäkring som ersätter skador på din egen bils kaross, lack och fasta delar. Det gäller oavsett om du själv orsakat skadan eller inte, vilket skiljer det från trafikförsäkringen som bara täcker andras skador.
Vilka skador täcker vagnskadeskyddet?
Vagnskadeskyddet ersätter reparation vid fem typer av skador: kollision med annat fordon eller föremål, dikeskörning och avkörning, vandalism och skadegörelse, påkörning av djur samt singelolyckor där ingen annan bil är inblandad.
- Kollision. Krock med annat fordon, stolpe, stenmur eller liknande. Gäller även om du orsakat olyckan.
- Dikeskörning. Avåkning från vägen på grund av halka, vattenplaning eller förarbrist.
- Vandalism. Repor, buckler, krossade rutor eller annan avsiktlig skadegörelse på parkerad bil.
- Djurkollision. Krock med älg, rådjur eller annat vilt. Självrisken är ofta lägre vid djurkollision.
- Singelolycka. Du kör in i ett föremål utan att en annan bil är inblandad.
Vad händer vid en totalskada?
Vid totalskada, alltså när reparationskostnaden överstiger bilens marknadsvärde, ersätts bilens marknadsvärde minus självrisken. Försäkringsbolaget avgör om bilen repareras eller totalskadas. En bil värd 150 000 kr med en reparationskostnad på 120 000 kr kan bedömas som totalskada eftersom reparationen överstiger 70 till 80 procent av värdet.
Hur stor är vagnskadesjälvrisken?
Vagnskadesjälvrisken ligger normalt på 3 000 till 7 000 kr och är valbar hos de flesta bolag. En högre självrisk ger lägre premie. Vissa bolag erbjuder dessutom reducerad självrisk vid djurkollision (ofta 1 500 kr) och noll i självrisk vid glasreparation utan rutbyte.
Vad är skillnaden mellan vagnskadegaranti och vagnskadeskydd?
Vagnskadegaranti ges av biltillverkaren vid köp av ny bil, normalt i tre år. Vagnskadeskydd är den del av helförsäkringen som du tecknar hos ett försäkringsbolag. De täcker delvis samma skador men på olika villkor.
Tabellen visar de viktigaste skillnaderna mellan vagnskadegaranti och vagnskadeskydd i en helförsäkring.
| Egenskap | Vagnskadegaranti | Vagnskadeskydd (helförsäkring) |
|---|---|---|
| Ges av | Biltillverkaren | Försäkringsbolaget |
| Giltighetstid | Normalt 3 år | Så länge du betalar premien |
| Självrisk | Ofta 5 000 till 10 000 kr | Normalt 3 000 till 7 000 kr |
| Krav på auktoriserad service | Ja, hos de flesta | Nej |
| Täcker kollision och dikeskörning | Ja | Ja |
| Täcker vandalism | Ja | Ja |
| Täcker fabrikationsfel | Ja | Nej (maskinförsäkring täcker) |
| Täcker bilar äldre än 3 år | Nej (löper ut) | Ja |
De kompletterar varandra de första tre åren: garantin täcker tillverkarfel, försäkringen täcker olycksskador. Men garantin löper ut, och då är en helförsäkring det enda kvarvarande skyddet mot vagnskador. Det är den tidpunkten då många bilägare bör uppgradera från halv till hel.
Hur kan du sänka priset på en helförsäkring?
En helförsäkring är den dyraste bilförsäkringstypen, men du kan sänka premien med 1 000 till 2 500 kr per år genom att höja självrisken, begränsa körsträckan, parkera i garage, samla försäkringar och jämföra bolag regelbundet.
- Höj vagnskadesjälvrisken. Att gå från 3 500 till 6 000 kr kan spara 60 till 120 kr per månad.
- Begränsa körsträckan. Anger du en lägre körsträcka i avtalet (förutsatt att du verkligen kör mindre) sänker det premien.
- Parkera i garage. Garageförvaring minskar risken för stöld, vandalism och väderskador.
- Samla försäkringar. Samlingsrabatt hos samma bolag kan ge 10 till 20 procent lägre premie på alla försäkringar.
- Jämför regelbundet. Bolagen ändrar priser löpande. En jämförelse en gång per år räcker för att undvika att du betalar för mycket.
Vanliga frågor om helförsäkring
Behöver jag en helförsäkring på en begagnad bil?
Det beror på bilens marknadsvärde. Är bilen värd över 100 000 kr rekommenderas helförsäkring. Under det kan halvförsäkring vara tillräckligt. Bilar med mycket lågt värde klarar sig med enbart obligatorisk trafikförsäkring, men då täcks varken stöld, brand eller vagnskador.
Täcker en helförsäkring stenskott?
Ja. Glasskador inklusive stenskott ingår. Många bolag reparerar stenskott utan självrisk om rutan inte behöver bytas. Byte av hel vindruta har normalt en självrisk på 200 till 1 800 kr beroende på bolag.
Hur hög är självrisken på en helförsäkring?
Vagnskadesjälvrisken ligger normalt på 3 000 till 7 000 kr och är ofta valbar. Övriga moment (brand, stöld, glas) har separata självrisker, vanligtvis 1 500 till 3 000 kr.
Krävs en helförsäkring vid leasing?
Ja. De flesta leasingavtal kräver en helförsäkring under hela avtalstiden. Kontrollera villkoren med ditt leasingbolag.
Kan jag sänka nivån från helförsäkring till halvförsäkring?
Ja. Kontakta ditt försäkringsbolag och begär att sänka skyddsnivån. Det kan vara rimligt om bilens värde sjunkit under 100 000 kr och du vill spara 150 till 250 kr per månad. Valet mellan hel eller halvförsäkring styrs i praktiken av bilens marknadsvärde.