Vad är en trafikförsäkring?
Trafikförsäkring regleras av Trafikskadelagen (1975:1410) och måste tecknas av den registrerade ägaren från den dag fordonet tas i trafik. Kravet gäller alla motordrivna fordon: personbilar, motorcyklar, mopeder, bussar och lastbilar.
Syftet är att skydda tredje part. Om du orsakar en trafikolycka ska den drabbade kunna få ersättning oavsett din ekonomiska situation. Trafikförsäkringsföreningen (TFF) övervakar att alla fordon i trafik har giltigt skydd.
Vad täcker trafikförsäkring?
Trafikförsäkringen ersätter skador som ditt fordon orsakar andra. Ersättningen följer skadeståndsrättsliga regler, vilket innebär att den drabbade ska hamna i samma ekonomiska läge som om skadan aldrig inträffat. Konkret täcker den:
- Personskador. Förare, passagerare och andra trafikanter som skadas i olyckan. Inkluderar sjukvårdskostnader, rehabilitering och ersättning för sveda och värk.
- Inkomstförlust. Om den skadade inte kan arbeta har den rätt till ersättning för förlorad inkomst under hela den tid skadan påverkar arbetsförmågan.
- Skador på andras egendom. Om du backar in i grannens staket, kör på en lyktstolpe eller skadar ett annat fordon ersätts reparationskostnaden.
- Dödsfall. Vid dödsfall ersätts begravningskostnader och försörjningsförlust för efterlevande.
Vad täcker trafikförsäkring inte?
Trafikförsäkringen ersätter inte skador på din egen bil, oavsett vem som orsakat olyckan. Om du krockar och din bil skadas för 45 000 kr i reparationskostnader står du själv för hela beloppet. Den täcker heller inte:
- Stöld av bilen eller delar ur den
- Brandskador på ditt fordon
- Glasskador som stenskott eller sprickor i vindrutan
- Maskinskador eller elektronikfel
- Vandalism och skadegörelse på din bil
För skydd av din egen bil behövs halvförsäkring som täcker brand, stöld, glas och maskin, eller helförsäkring som även täcker vagnskador.
Vad kostar en trafikförsäkring?
En trafikförsäkring kostar i genomsnitt 250 kr per månad, motsvarande cirka 3 000 kr per år. Priset varierar från runt 200 kr per månad (2 400 kr per år) för en erfaren förare med en småbil till över 500 kr per månad (6 000 kr per år) för en ung förare med en mellanklass-bil.
Prisexempel: Trafikförsäkring per biltyp och ålder
Tabellen visar vad trafikförsäkring kostar per månad för olika bilar och förarprofiler.
| Förare och bil | Ungefärligt pris per månad | Per år |
|---|---|---|
| 35 år, Toyota Aygo 2015 (småbil) | 200 kr | 2 400 kr |
| 35 år, Volvo V60 2019 (mellanklass) | 265 kr | 3 200 kr |
| 35 år, BMW 5-serie 2019 (premium) | 335 kr | 4 000 kr |
| 22 år, Toyota Aygo 2015 (ung förare) | 460 kr | 5 500 kr |
| 22 år, Volvo V60 2019 (ung förare) | 500 kr | 6 000 kr |
| 55 år, Volvo V60 2019 (erfaren) | 210 kr | 2 500 kr |
Vilka faktorer påverkar priset mest?
Priset på en trafikförsäkring styrs framför allt av din ålder, bilens modell och var du bor. Dessa tre faktorer kan skapa en prisskillnad på över 300 kr per månad mellan den billigaste och dyraste profilen.
- Din ålder. Förare under 25 år betalar ofta 50 till 150 procent mer, enligt vår genomgång av bilförsäkring under 25 år. Statistiken visar att förare mellan 18 och 24 år är inblandade i nästan dubbelt så många olyckor som förare över 30.
- Bilens modell. En BMW 5-serie kostar cirka 70 procent mer att trafikförsäkra än en Toyota Aygo. Dyrare bilar orsakar dyrare skador vid kollision.
- Bostadsort. I Stockholm, Göteborg och Malmö är premien 20 till 40 procent högre än på landsbygden. Fler bilar per kvadratkilometer innebär fler olyckor.
- Körsträcka. Kör du under 1 000 mil per år erbjuder flera bolag lägre premie.
- Skadehistorik. Skadefria år kan ge upp till 50 procent bonus hos vissa bolag. En skada kan höja premien med 20 till 30 procent.
Vad händer om du kör utan trafikförsäkring?
Kör du utan en trafikförsäkring tar Trafikförsäkringsföreningen (TFF) ut en daglig avgift för varje dag fordonet saknar försäkring. Avgiften baseras på genomsnittliga försäkringspremier enligt 34 § i Trafikskadelagen och är betydligt högre än vad en vanlig försäkring kostar.
Vid en olycka utan försäkring täcker TFF motpartens skador, men kräver sedan hela beloppet av dig personligen. Vid allvarliga personskador kan det handla om miljonbelopp.
Det finns inget undantag: så länge fordonet är registrerat och inte avställt hos Transportstyrelsen krävs en trafikförsäkring. Det gäller även om bilen inte är körbar, har användningsförbud eller står parkerad.
Vem behöver en trafikförsäkring?
Alla som äger ett registrerat motorfordon som inte är avställt behöver en trafikförsäkring. Kravet gäller från den sekund du blir ägare.
Nya bilägare
Du måste teckna en trafikförsäkring samma dag som du registreras som ägare. Vid köp från bilhandlare ordnas ofta en tillfällig försäkring, men det är ditt ansvar att kontrollera att den gäller. Köper du privat måste du själv teckna försäkring innan du kan köra iväg med bilen.
Avställda fordon
Enligt TFF behöver motordrivna fordon som är avställda i vägtrafikregistret inte ha en trafikförsäkring. Men så snart du ställer på fordonet igen måste försäkringen finnas på plats direkt. Glömmer du det börjar avgiften ticka.
Räcker en trafikförsäkring för din bil?
En trafikförsäkring räcker om bilen har mycket lågt värde eller används sällan. I alla andra situationer rekommenderas minst en halvförsäkring. De två vanligaste scenarierna där enbart trafikförsäkring är rimligt:
- Bilen har mycket lågt värde. Om bilen är värd under 20 000 till 30 000 kr är reparationskostnaden vid en större skada ofta högre än bilens värde. Då kan det vara ekonomiskt rimligt att bara ha en trafikförsäkring.
- Bilen är en andrabil som används sällan. Om den mest står parkerad och du accepterar risken att stå utan ersättning vid stöld eller brand.
I de flesta andra fall rekommenderas åtminstone halvförsäkring. En enda stöld, brand eller allvarlig maskinskada kan kosta tiotusentals kronor.
Vad är skillnaden mellan trafik, halv och hel?
En trafikförsäkring täcker bara andras skador. En halvförsäkring lägger till skydd för din egen bil mot brand, stöld, glasskador och maskinfel. En helförsäkring inkluderar allt i halvförsäkring plus vagnskador vid kollision, dikeskörning och vandalism.
Tabellen visar vilka skyddsmoment som ingår i respektive försäkringsnivå.
| Skydd | Trafik | Halv | Hel |
|---|---|---|---|
| Personskador och andras egendom | Ja | Ja | Ja |
| Brand | Nej | Ja | Ja |
| Stöld | Nej | Ja | Ja |
| Glasskador | Nej | Ja | Ja |
| Maskinskador | Nej | Ja | Ja |
| Räddning och bärgning | Nej | Ja | Ja |
| Vagnskador (kollision, vandalism) | Nej | Nej | Ja |
Prisökningen från trafik till halv ligger normalt på 40 till 80 procent. Från halv till hel tillkommer ytterligare 40 till 70 procent. Rätt val mellan hel och halvförsäkring avgörs av bilens marknadsvärde och hur mycket du vill skydda.
Vanliga frågor om trafikförsäkring
Kan jag välja självrisk på en trafikförsäkring?
Nej, trafikförsäkring har normalt ingen valbar självrisk. Självrisk gäller för skyddsmoment i halv- och helförsäkring, exempelvis vid glasskada, stöld eller vagnskada.
Gäller en trafikförsäkring utomlands?
Ja, svensk trafikförsäkring gäller i alla länder som är anslutna till gröna kort-systemet. Det inkluderar hela EU och EES samt ett antal länder utanför Europa. För resor utanför systemet kan du behöva ett grönt kort som beställs gratis från ditt försäkringsbolag.
Hur byter jag min trafikförsäkring?
Du tecknar en ny försäkring hos det bolag du vill gå till. Det nya bolaget hjälper normalt till med uppsägningen av den gamla. Hela processen för att byta bilförsäkring tar normalt under en månad. Du förlorar ingen skadefri bonus vid byte.
Vad kostar TFF:s avgift om jag saknar en trafikförsäkring?
Avgiften varierar efter fordonsslag och användningssätt. Den baseras på genomsnittliga försäkringspremier och är betydligt högre än vad en vanlig trafikförsäkring kostar. För en personbil handlar det om flera gånger den normala premien, och avgiften tas ut för varje enskild dag utan försäkring.
Behöver mopeder och motorcyklar en trafikförsäkring?
Ja. Alla motordrivna fordon som inte är avställda måste ha en trafikförsäkring. Det inkluderar motorcyklar, mopeder klass I och II, snöskotrar, fyrhjulingar och A-traktorer.